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第一章?? 總則

第一條? 為支持職工改善居住條件，加強(qiáng)住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（國務(wù)院第350號(hào)令）、《住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（GB/T51267-2017）等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條? 住房公積金貸款是指按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，向按時(shí)足額繳存住房公積金的借款申請(qǐng)人發(fā)放的用于購買、建造、翻建、大修自住住房的貸款（以下簡稱住房公積金貸款）。職工購買的自住住房包括商品住房、二級(jí)市場再交易住房和保障性住房。

第三條? 銅陵市住房公積金管理中心（以下簡稱市公積金中心）是本市住房公積金貸款主體，負(fù)責(zé)住房公積金貸款的管理工作。

第四條? 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由市公積金中心委托規(guī)定的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）辦理。

第五條 ?住房公積金貸款實(shí)行“先繳后貸，繳貸結(jié)合，貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。

第六條? 借款申請(qǐng)人購買、建造、翻建、大修的住房限于本市范圍內(nèi)并用于本人家庭自住，住房公積金貸款不得用于購買非居住項(xiàng)目。

第二章? 貸款申請(qǐng)

第七條? 在本市繳存住房公積金的職工可作為申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款。

在異地繳存住房公積金的職工，在本市購買自住住房的，可以持異地住房公積金管理中心出具的繳存使用證明，向本市公積金中心申請(qǐng)住房公積金貸款。

申請(qǐng)人的配偶、父母、子女可以作為公積金貸款的共同申請(qǐng)人,共同申請(qǐng)人必須是申請(qǐng)住房公積金貸款所購（建）房屋的共同產(chǎn)權(quán)人。

第八條 ?借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）申請(qǐng)住房公積金貸款還應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）具有穩(wěn)定的收入來源，良好的個(gè)人信用、按時(shí)還款的能力；無影響公積金貸款歸還的債務(wù)及其他擔(dān)保責(zé)任；

（二）申請(qǐng)貸款時(shí)，個(gè)人須連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上，且職工的公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)（異地繳存年限可合并計(jì)算）；

（三）購買、建造、翻建、大修自住住房行為真實(shí)；

（四）首付款達(dá)到規(guī)定比例;

（五）同意以所購、建、大修的自住住房作抵押擔(dān)保。

第九條 ?借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）存在下列情形之一的，不得申請(qǐng)住房公積金貸款。

（一）與父母、配偶、子女之間買賣住房的；

（二）第三套住房申請(qǐng)公積金貸款的；

（三）已使用過兩次住房公積金貸款的。

第三章 貸款受理與審批

第十條? 貸款申請(qǐng)人應(yīng)攜帶相關(guān)資料至市公積金中心業(yè)務(wù)窗口申請(qǐng)受理。

第十一條 ?職工購買商品住房申請(qǐng)住房公積金貸款的須提供以下必備要件（原件）：

（一）購房合同；

（二）首付款發(fā)票；

（三）借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）身份證；

（四）借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）戶口簿；

（五）借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）婚姻證明；

（六）借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）個(gè)人信用報(bào)告。

第十二條? 職工購買再交易住房（二手房）申請(qǐng)住房公積金貸款的須提供以下必備要件（原件）：

（一）原房屋產(chǎn)權(quán)證（不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證）；

（二）經(jīng)房地產(chǎn)市場管理部門登記備案的買賣合同；

（三）首付款銀行轉(zhuǎn)賬憑證及發(fā)票（收據(jù)）；

（四）借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）戶口簿；

（五）買賣雙方及配偶身份證；

（六）買賣雙方及配偶婚姻證明；

（七）契稅完稅憑證；

（八）借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）個(gè)人信用報(bào)告。

第十三條? 市公積金中心受理職工遞交的申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)在10個(gè)工作日內(nèi)做出是否準(zhǔn)予貸款的決定。職工對(duì)市公積金中心做出的決定有異議的，可在收到?jīng)Q定之日起5個(gè)工作日內(nèi)向市公積金中心申請(qǐng)復(fù)核。市公積金中心應(yīng)在收到職工復(fù)核申請(qǐng)之日起5個(gè)工作日內(nèi)做出答復(fù)。

第四章 貸款的額度和期限

第十四條 ?住房公積金貸款屬于政策性貸款，具體貸款數(shù)額按照借款人的申請(qǐng)額和限額標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合職工個(gè)人住房公積金繳存情況、貸款年限和實(shí)際償還貸款能力等因素計(jì)算確定，同時(shí)還應(yīng)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

　?。ㄒ唬?/span>職工購買首套、二套房首付比例應(yīng)符合我市的住房公積金貸款政策；

　　（二）借款申請(qǐng)人所貸金額不高于市住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的最高貸款額度；

（三）在最高貸款限額內(nèi)，借款申請(qǐng)人具體貸款額度，根據(jù)借款申請(qǐng)人的繳存工資基數(shù)、還款能力系數(shù)和住房公積金貸款最高額度計(jì)算確定，計(jì)算公式為：

借款申請(qǐng)人可貸款額度=借款申請(qǐng)人繳存住房公積金的月工資基數(shù)×12個(gè)月×還款能力系數(shù)×實(shí)際可貸年限

注：還款能力系數(shù)是用來計(jì)算借款申請(qǐng)人的還款能力的，是借款申請(qǐng)人月還款本金與月平均收入的比例。

第十五條 ?住房公積金貸款期限以年為單位，最長期限為30年，且貸款到期日不超過借款申請(qǐng)人法定退休時(shí)間后5年。

第五章 貸款程序

第十六條 ?借款申請(qǐng)人按下列程序辦理住房公積金貸款：

（一）借款申請(qǐng)人到市公積金中心業(yè)務(wù)窗口領(lǐng)取、填寫《銅陵市住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》，連同相關(guān)證明材料向市公積金中心業(yè)務(wù)窗口提出申請(qǐng)。

市公積金中心業(yè)務(wù)窗口對(duì)借款申請(qǐng)人提交材料初步審核，通過與借款申請(qǐng)人面談并參考中國人民銀行出具的個(gè)人信用報(bào)告，對(duì)借款申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人的資格、資信進(jìn)行審查；

（二）市公積金中心審批人員應(yīng)結(jié)合窗口受理意見，對(duì)貸款資料予以復(fù)核，批準(zhǔn)同意貸款的，由借款申請(qǐng)人與受托銀行簽訂住房公積金（委托貸款）借款合同；

（三）借款申請(qǐng)人與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《反擔(dān)保抵押合同》；

（四）借款申請(qǐng)人持《反擔(dān)保抵押合同》及相關(guān)材料到不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理房屋過戶、（預(yù)）抵押登記手續(xù)；

（五）借款申請(qǐng)人持不動(dòng)產(chǎn)登記部門出具的《房地產(chǎn)抵押證明》或他項(xiàng)權(quán)證到擔(dān)保機(jī)構(gòu)領(lǐng)取《發(fā)放貸款通知》；

（六）借款申請(qǐng)人持擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的《發(fā)放貸款通知書》到市公積金中心業(yè)務(wù)窗口辦理借款轉(zhuǎn)賬手續(xù)。

第六章 借款合同的變更和終止

第十七條 ?住房公積金借款合同需要變更的，必須經(jīng)債權(quán)人、債務(wù)人、擔(dān)保人協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第十八條 ?住房公積金借款合同變更包括以下類型：

（一）提前還款；

（二）還款賬戶變更；

（三）還款方式變更；

（四）貸款期限變更；

（五）借款人（抵押人）變更；

（六）擔(dān)保變更；

（七）其它變更。

第十九條? 因離婚、死亡等法定原因需要變更借款人的，滿足規(guī)定條件的新的借款申請(qǐng)人可申請(qǐng)進(jìn)行借款人變更，有擔(dān)保合同的，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行擔(dān)保合同變更。

第二十條 ?借款期限在1年以上的，借款人可根據(jù)借款合同約定申請(qǐng)貸款期限變更。

第二十一條 ?發(fā)生以下情形之一的,借款申請(qǐng)人可以申請(qǐng)縮短貸款期限,但縮短后的剩余借款期限不得低于變更申請(qǐng)時(shí)按其年還款能力計(jì)算得出的最低貸款年限:

(一)借款申請(qǐng)人部分提前還款后需縮短貸款期限的;

(二)市公積金中心批準(zhǔn)的其他情形。

第二十二條 ?經(jīng)市公積金中心審核同意，借款人可根據(jù)擔(dān)保合同的約定進(jìn)行擔(dān)保合同變更，未經(jīng)市公積金中心同意進(jìn)行的擔(dān)保合同變更無效。

第二十三條 ?借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，由貸款人出具還清貸款證明，借款人應(yīng)當(dāng)辦理注銷抵押登記手續(xù)，借款合同終止。

第七章 貸款回收

第二十四條 ?借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款計(jì)劃償還貸款本息。貸款期限一年的，實(shí)行到期一次還本付息；貸款期限一年以上的，從貸款發(fā)放的次月按月歸還貸款本息。

住房公積金貸款利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。住房公積金貸款發(fā)放后，遇國家住房公積金貸款利率調(diào)整的，住房公積金貸款利率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 ?借款人可以在以下兩種還本付息方式中任選其一：

（一）等額本金（借款人每期應(yīng)償還等額的本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息），計(jì)算公式為：每月還款金額 =（貸款本金/還款月數(shù)）+（本金﹣已歸還本金累計(jì)額）×月利率

（二）等額本息（借款人每期應(yīng)以相等的金額償還貸款），計(jì)算公式為：每月還款額 = [貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)﹣1]

第二十六條 ?借款人可以全部或部分提前還款，部分提前還款時(shí)，每次的還款額不得低于市公積金中心規(guī)定的數(shù)額。

第二十七條 ?借款人未按借款合同約定日期足額償還貸款發(fā)生貸款逾期時(shí)，應(yīng)自約定還款日開始計(jì)收逾期罰息。

第二十八條 ?對(duì)于借款人逾期超過3個(gè)月及以上的，市公積金中心應(yīng)向貸款保證人發(fā)出催還通知書，要求貸款保證人承擔(dān)代償責(zé)任，逾期罰金按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 ?市公積金中心應(yīng)當(dāng)將職工個(gè)人逾期記錄錄入住房公積金監(jiān)管檔案（系統(tǒng)），并提交人民銀行納入職工個(gè)人信用征信系統(tǒng)。

?第八章 法律責(zé)任

第三十條 ?借款人發(fā)生以下情況之一的，屬違約行為：

（一）借款人不按合同約定歸還貸款本息的；

（二）擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

（三）借款人提供虛假文件或資料的；

（四）未經(jīng)市公積金中心同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、變賣、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

（五）借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人或者財(cái)產(chǎn)代管人、法定代理人未履行或拒絕履行借款（擔(dān)保）合同的，借款人無繼承人或受遺贈(zèng)人的。

第三十一條 ?借款人違約時(shí)，市公積金中心可委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)違約性質(zhì)、程度、金額采用下列一種或數(shù)種方式處理：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人貸款，收回部分或全部已貸款項(xiàng)；

（三）依法處以罰息、收取違約金；

（四）從借款人、共有產(chǎn)權(quán)人和參與還貸人賬戶(含住房公積金賬戶)中扣款，償還貸款本息；

（五）處分抵押物，扣除依法交納有關(guān)稅費(fèi)后，所得價(jià)款優(yōu)先清償住房公積金貸款本息,其價(jià)款不足以償還貸款本息的,有權(quán)向債務(wù)人追償；

（六）提起訴訟。

第九章 附 則

第三十二條 ?信用記錄是職工是否可以獲取住房公積金貸款和計(jì)算住房公積金貸款可貸額度的重要依據(jù)，對(duì)于信用記錄出現(xiàn)下列情況的職工，市公積金中心有權(quán)不予貸款或限制貸款額度：

（一）以非法手段騙提或套取本人或他人住房公積金的，在全額退款之日起2年內(nèi)不可申請(qǐng)住房公積金貸款。上述職工在恢復(fù)住房公積金貸款資格后，可貸額度不超過正?？缮暾?qǐng)額度的50%；

（二）提供虛假資料騙取住房公積金貸款的職工，市公積金中心將保留不良誠信記錄5年，期間不受理其住房公積金貸款申請(qǐng)。職工在恢復(fù)住房公積金貸款資格后，可貸額度不超過正?？缮暾?qǐng)額度的50%。

第三十三條 ?市公積金中心應(yīng)建立貸款資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在可貸資金額度不足時(shí)，市公積金中心可按照輪候規(guī)則受理職工的申請(qǐng)。輪候規(guī)則由市公積金中心根據(jù)本規(guī)定、房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策和住房保障政策等另行擬訂，報(bào)市住房公積金管委會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

第三十四條 ?貸款行為各方發(fā)生糾紛時(shí)，首先由當(dāng)事人各方協(xié)商解決。協(xié)商無結(jié)果，可向市公積金中心所在地的仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁，或向市公積金中心所在地的人民法院提起訴訟。

第三十五條 ?因住房公積金貸款業(yè)務(wù)工作人員不負(fù)責(zé)任而導(dǎo)致住房公積金貸款出現(xiàn)損失的，依照國家法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第三十六條 ?本辦法由市公積金中心負(fù)責(zé)解釋。

第三十七條 ?本辦法自頒布之日起實(shí)施，以往我市住房公積金貸款有關(guān)政策與本辦法不一致的以本辦法為準(zhǔn)。